財(cái)產(chǎn)投保人的主要義務(wù)有哪些？什么是促進(jìn)保單標(biāo)準(zhǔn)化？
2022-10-28 08:01:39 來源：稅法網(wǎng)
促進(jìn)保單標(biāo)準(zhǔn)化：
建立類似ISO、AAIS的行業(yè)服務(wù)協(xié)會(huì)促進(jìn)保單標(biāo)準(zhǔn)化
我國(guó)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品開發(fā)的一個(gè)瓶頸就是缺乏準(zhǔn)確、可分析的數(shù)據(jù)庫(kù)。這和我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，重發(fā)展速度、保險(xiǎn)費(fèi)收入增加分不開的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定由于其標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度的差異，風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的依賴性不言而喻。隨著中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)格局的形成，任何一家公司市場(chǎng)份額都是有限，鑒于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)差異大，建立同業(yè)的費(fèi)率厘定組織和保單設(shè)計(jì)協(xié)會(huì)無論從整合行業(yè)資源還是促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展都是很重要的。在這方面，美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聯(lián)合建立費(fèi)率厘定機(jī)構(gòu)（ISO、AAIS），保險(xiǎn)公司向費(fèi)率厘定局提供損失統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)做為費(fèi)率厘定局制定純保費(fèi)和成本分析的基礎(chǔ)，費(fèi)率厘定局做出純費(fèi)率供報(bào)保險(xiǎn)公司是用，同時(shí)提供的信度、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)、成本分?jǐn)偣┴?cái)險(xiǎn)公司參考，大量原始數(shù)據(jù)的積累，使得精算預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性的提高。
財(cái)產(chǎn)投保人的主要義務(wù)：
1.交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)
投保人依照保險(xiǎn)合同有交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。投保人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間、地點(diǎn)、數(shù)額和方法，向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)。例如，我國(guó)《海商法》第二百三十四條規(guī)定，海上保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同訂立后立即支付，否則，保險(xiǎn)人拒絕簽發(fā)保險(xiǎn)單證。法律對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的交納有規(guī)定的，投保人應(yīng)當(dāng)按照法律的規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)。一般而言，投保人如何交納保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)合同加以約定。我國(guó)保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同規(guī)定一次付清保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立后立即一次付清全部保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)合同規(guī)定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立后立即付清第一期保險(xiǎn)費(fèi)，并依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定按期交納應(yīng)當(dāng)分期交付的保險(xiǎn)費(fèi)。
在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人要求增加保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)交納增加的保險(xiǎn)費(fèi)。例如，我國(guó)保險(xiǎn)法第三十六條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)。此外，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)降低或者其價(jià)值明顯減少的，投保人可以減交保險(xiǎn)費(fèi);投保人、被保險(xiǎn)人沒有履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全防損責(zé)任的，保險(xiǎn)人增收保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)增加交納保險(xiǎn)費(fèi)。投保人不依照保險(xiǎn)合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以催告投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)和利息;除非法律規(guī)定保險(xiǎn)人不得解除或者終止保險(xiǎn)合同，或者保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的效力另有規(guī)定，投保人不依照保險(xiǎn)合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以解除或者終止保險(xiǎn)合同。例如，我國(guó)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第十二條規(guī)定，投保人不按照保險(xiǎn)合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以分別情況要求其交納保險(xiǎn)費(fèi)和利息，或者終止保險(xiǎn)合同。
2.防范災(zāi)害和采取施救措施的義務(wù)
投保人或者被保險(xiǎn)人或者其代表或代理人，應(yīng)當(dāng)以謹(jǐn)慎合理的注意，防止保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生意外事故。投保人或者被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的有危險(xiǎn)情況，不采取措施消除，由此發(fā)生事故造成的損失自己負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我國(guó)保險(xiǎn)法第三十五條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。根據(jù)合同的約定，保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。”《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第十三條規(guī)定：“投保方應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動(dòng)保護(hù)等有關(guān)規(guī)定維護(hù)勞動(dòng)者和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。保險(xiǎn)方可以對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時(shí)向投保方提出消除不安全因素的合理建議，投保方應(yīng)及時(shí)采取措施消除。否則，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。”
在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人或者被保險(xiǎn)人有責(zé)任采取必要的施救措施，防止或者減少損失;保險(xiǎn)人有權(quán)要求被保險(xiǎn)人采取必要的措施;投保人或者被保險(xiǎn)人不采取必要措施，致使保險(xiǎn)標(biāo)的的損失擴(kuò)大，保險(xiǎn)人對(duì)損失擴(kuò)大的部分不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我國(guó)保險(xiǎn)法第四十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。”《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第十五條規(guī)定，“在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保方有責(zé)任采取一切必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險(xiǎn)方對(duì)由此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償。”
當(dāng)投保人需要改變保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的坐落地點(diǎn)或用途，而這種改變有可能增加保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的危險(xiǎn)程度時(shí)，投保人有義務(wù)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人及時(shí)檢查，并提出安全建議。如果需要增加保險(xiǎn)范圍，則投保人有義務(wù)根據(jù)有關(guān)規(guī)定增付保險(xiǎn)費(fèi)。
